"Orättvisorna finns någon annanstans"Jeanette Herulf i en ledare om debatten kring premiepensionen.

"Vi har vant oss vid en ideologisk empatistörning"Krönika, Kristian Lundberg.

Den skamfyllda pengafällan

Illustration: Jens Magnusson

När skulden blir ett livstidsstraff

Mona Larsson tjänar 40 000 på en månad. Av det får hon och en tonåring 4 000 kronor att leva på. Hon är en av nästan en halv miljon svenskar som har skulder hos kronofogden. De flesta har hamnat där efter en personlig kris. I Monas fall var det skilsmässa.

Lyssna på reportaget:

 

400 000

svenskar är registrerade hos kronfogden. 161 416 barn lever i hushåll med skulder hos kronofogden. 100 000 svenskar har funnits i kronofogdens register i 20 år eller mer.
De kallas ”evighetsgäldenärer”. Källa: Kronofogden och utredningen
Överskuldsättning i kreditsamhället.

Dödlighet

Dödligheten är 30 gånger högre för personer som genomgår skuldsanering än befolkningen i allmänhet. De som är under utmätning får ofta mindre kvar än de som har försörjningsstöd (socialbidrag). Källa: Kronofogden och utredningen
Överskuldsättning i kreditsamhället.

Tips & råd

Konsumentverket.se har tips om privatekonomi och skulder samt kontaktuppgifter till kommunala skuldrådgivare. Kronofogden.se Ger råd till privatpersoner som inte kan betala.

Välklippt gräs, vitt staket, tegelhus. Typiska prydliga villor längs en gata i en industristad. Inne på köksbordet breder Mona Larsson ut månadens brev från kronofogden: total skuld: 414 291 kronor. Det är tolfte året i skuldfällan för Mona, som egentligen heter något annat.

– Det började med att jag inte hade råd med en dagisräkning som gick till kronofogden.
Högarna med fönsterkuvert växte för varje månad. Aviavgift, förseningsavgift, skuldränta, straffränta, snabblån, blanco-lån, inkassoavgift. De var flera centimeter tjocka när Mona gömde dem i garderoben. Skulder på några tiotusen blev flera hundratusen.

Flera gånger satte hon sig vid bordet och började skriva avskedsbrev till barnen. Hon hade redan kollat när tåget skulle komma. Men till slut valde hon livet, även om det kändes hopplöst.

De flesta som hamnar i en skuldfälla gör det för små skulder och en oväntad kris: det kan vara en uppsägning, en skilsmässa. Mona skilde sig. Och trodde hon skulle fixa det. Hon hade ju full koll på varenda utgift i familjens budget.

– Jag var skitdum.

Hon krävde inte hälften av huset. Han fick huslånet och kunde sedan sälja huset. Hon fick de små konsumtionslånen, de var enbart en förlust.

Den ena oförutsedda utgiften följde den andra. En gardinstång, glödlampa, småsaker för att få ett nytt hem att fungera.

– Sen satt jag där, säger Mona.

Du är skyldig Ellos 5 378 kronor?
– Det är en kredit som förräntats. Jag köpte kläder för 2 000 kronor.

Varför betalade du inte bara fakturan?
– Det fanns inga pengar. Barnen växte och behövde kläder.

skuldfälla

Illustration: Jens Magnusson

Mona jobbar på ett stort industriföretag och har flera fackliga förtroendeuppdrag. Stabil, nykter flerbarnsmamma. Men kronofogden tar det mesta av hennes lön. Hon får behålla 4 200 kronor när hyran är betald. Det ska täcka levnadskostnader för henne och en tonåring.

”Det är så skitjobbigt att leva på nåder av sina släktingar.”

Det innebär att Mona har flera tusen mindre att leva på än de som har försörjningsstöd (socialbidrag). Monas stora skräck är att kronofogden ska göra hembesök och upptäcka att hon fuskar sig över existensminimum.

Då kan de ta tv:n hennes bror köpt och som hon får använda. De kan ta den gamla bilen som Mona fått av sin vuxna dotter. Mona behöver bil för att köra till jobbet.

– Hon sa att ”den är inte värd någonting så du kan få den mamma”. Tänk dig hur det känns att ens eget barn säger det till en!

– Det är så skitjobbigt att leva på nåder av sina släktingar, säger Mona tungt.

Det blir tydligt att för Mona är skammen värre än fattigdomen. Det är skammen som gör att Mona ställer upp på intervju enbart på villkor att DA inte avslöjar hennes namn, bostadsort eller fotograferar henne. Det var skammen som gjorde att hon var singel i många år. Mona tyckte inte att hon var värd att vara med någon.

2008 satte kronofogden Mona i utmätning och tog över hennes lön, så kallad ”löneinförsel”. Sedan dess fortsätter räntorna på lånen att rulla på men hon får inga mer påminnelseavgifter. Beslutet kom som en lättnad, men samtidigt blev Mona i praktiken omyndigförklarad. Arbetsgivaren betalar Monas lön direkt till kronofogden.

– Jag är alltså inte kreditvärdig. Jag kan inte få abonnemang för bredband eller mobil, jag får inte kreditkort, lägenhet, kan inte ta ett vanligt lån.

skuldfälla

Illustration: Jens Magnusson

Utstötningen från det normala samhället är en anledning till att skuldsatta har så svårt att komma ur skuldfällan. De som är fast i skuld blir oftare sjuka, uppgivna och skygga, skammen är för svår.
Mona isolerade sig på jobbet, åren gick, ljudbok i örat, tankar som malde. Andra väljer i stället svartjobb, kriminalitet och missbruk.

”Tjänstemannen sa att jag inte hade en chans.”

Statistiken visar att de 161 000 svenska barnen i skuldfamiljer oftare hamnar snett än andra, hur är det i ditt fall?

– Usch, säg inte så, då känner jag mig ju skyldig! Men det är klart. Mina barn har sett hur jag suttit och gråtit i köket. Mår inte föräldrarna bra så mår inte barnen bra. Min son pratar om det ibland.

Ett av Monas barn har blivit långtidsdeprimerad, röker hasch och har i vuxen ålder blivit vräkt och hamnat hos kronfogden.

Det finns ett hopp för skuldsatta, och det är skuldsanering. Den som lyckas bli antagen av kronfogden sätts fem år på existensminimum, sedan är skulderna kvittade. Men det är bara hälften av de som ansöker som accepteras. Mona sökte skuldsanering 2010.

– Tjänstemannen sa att jag inte hade en chans.

Mona understryker att alla kronofogdar hon haft att göra med har varit trevliga. Skuldsanering ges bara till de som beräknas sitta fast i minst 15 år, förklarade den trevlige tjänstemannen. Och de trodde att Mona skulle klara att betala av sin skuld på 14 år.

– Ett år saknades bara, det sved.

För Mona blev i stället engagemanget i IF Metall en hjälp ur hopplösheten.

– Som förtroendevald känner jag mig behövd och då känner jag mig starkare.

”Om jag mött mig själv hade jag föraktat mig.”

Uppdragen ger extrapengar som hjälper till att snabbare betala av skulderna. Företaget har erbjudit psykologhjälp mot den deprimerande skammen.

– Nu tycker jag att jag är värd att må bra.

Sedan ett par månader har Mona flyttat in hos sin nya partner. Det är i hans villa hon och dottern bor nu, och det är honom Mona betalar hyra till.

– Tänk om något händer, då kan jag inte få ny lägenhet.

Mona berättar att hans familj tror att hon är en lycksökare. De känner till skulderna.

Sverige är inte landet lagom när det kommer till skuld, där är svenskar snarare extremister. Svenskar är världens mest skuldsatta folk. Samtidigt har den svenska kulturen en hård skambeläggande syn på de som
inte kan betala sina skulder. Mona själv ser ner på människor som inte kan sköta sin ekonomi.

– Jag är fostrad så. Man ska betala sina räkningar, man ska inte leva över sina tillgångar! Om jag mött mig själv hade jag föraktat mig.

I Sverige preskriberas brott som grov våldtäkt efter 15 år, men inte skulder. Svenskar är också ett av Europas mest betalningslydiga folk. Svenskar är så rädda för betalningsregistret att de till och med betalar bluffakturor.

Kreditbolagen har samtidigt lagarna, moralen och statens fulla tyngd genom kronofogden i ryggen. De kan fullt lagligt sätta räntor på flera tusen procent och bombardera reklam mot svaga och desperata.

– En kriminell har avtjänat sitt straff och sen försvinner det. Men min skuld följer mig hela tiden. Men vad kostar det samhället att vi ska må så dåligt?

Varför tror du inget händer?
– Det finns de i näringslivet som tjänar pengar på oss helt enkelt, bankerna och kreditinstituten.

Hon är glad att sms-lån och snabblånemarknaden inte var så stor på den tiden hon gick ner sig i skuldfällan. Då hade hon varit helt utan hopp i dag.

Mona säger att hon avskyr tv-programmet Lyxfällan. Där verkar det som att den typiska överskuldsatta är en oansvarig lyxkonsument.

Hur känns det att tjäna 40 000 och sen få ut 4 000 kronor?
– Det är kluvet. Å ena sidan är det för jävligt. Å andra sidan har jag försatt mig i det själv och skulderna blir mindre.

Mona har betalat 400 000 kronor på sin skuld sedan 2008. Nu är hälften kvar.
När skulden är helt betald återstår ytterligare tre år innan anmärkningen i betalningsregistret försvinner. Som pensionär räknar hon med att vara fri.

Fotnot: Mona Larsson heter något annat i verkligheten.

Skriv till oss!

Har du egen erfarenhet av skuldfällan? Skriv till oss och berätta. Du får självklart vara anonym.

Hans Strandberg
Webbchef
Tel: 08-786 03 22
hs@da.se

Janna Ayres
Tel: 08-786 03 16
ja@da.se

Ola Wong

12Kommentarer

stevO:

Detta har varit upp många gånger att något måste göras med inkassobolagen. Men de som protesterar högst är inkassobolagen. Titta bara på deras vinster.
Tyvärr är det även många som är överbelånade och har ingen som helst buffert för det oförutsedda.

Kim Engstrand:

Det värsta är att systemet som du avbetalar med i dag, gör att du i stort sett aldrig kan bli skuldfri. Systemet måste ändras men det är enbart regeringen som kan lagstifta om detta. Har startat en namninsamling för just detta. Denna återfinns på http://www.skrivunder.com/chans_att_bli_skuldfri

Vi är många som i alla fall vill ha EN CHANS att bli skuldfria under vår livstid….hjälp mig att få till en ändring!!!!

Madelene:

Svenskt rekord (och därmed världsrekord) i offerkofta. Myndiga personer fattar själva sina beslut.

H:

Det här är anledningen till att jag vägrar ta på mig lån över 1000 kr. Mina föräldrar var i samma situation på 90-talet, bankkrisen gjorde att trots att båda jobbade gick en hel månadslön bara till huslånet. Aldrig igen, säger jag bara. Det blir inga banklån för mig, inga giftermål, inga billån, inga barn, inga semesterresor, inget alls. Inte mycket till liv kanske, att sitta i en hyresrätt resten av livet, omgiven av second-hand skräp, men jag slipper leva igenom den ångesten igen.

Amir:

Hej
Ett annat problem är att man bli märkt för livet även om man
är skuldfri och utan några anmärkningar. Jag har haft anmärkningar och skuld hos kronofogden 2003 och bland annat en obetald kredit hos en bank, blev skuldfri och utan anmärkningar 2006. När jag förra året skulle ta ett lån och ansökte hos i den banken så sa de nej och att jag har en gång i tiden misskött mina betalningar. Jag har bra ekonomi och är kreditvärdig men de grundar beslutet på sena betalningar som gjordes för 13 år sen. Ska det vara sa egentligen?

Daniel:

Hej!
Det borde vara förbjudet med sms-lån med skyhöga räntor!Sen tycker jag att man ska ha ett typ av tak av antal krediter man kan ta. Har man inte betalt av lånen ska man inte kunna ta nya krediter. Det gynnar bara småkreditbolagen, de riktar sig till dem som är i utsatt läge. Sen är det egna beteendet givetvis en stor del, man måste se över sin vardag och vad lägger man sina pengar på. Ett tips är att alltid lägga undan så mycket pengar man kan om något händer.

Jocke:

Hur kan 4 200 + hyra vara ”flera tusen” mindre än försörjningsstöd? Borde inte försörjningsstöd vara mindre än så?

Lilo:

Jag har ca 2 milj i skuld. Det mesta för jag hamnade i spelberoende (casinospel). Har tagit till spelandet när livet varit för svårt. Miste min son och kommer inte över detta. Pengar tog slut och jag började låna. Har anmält mig till polis för urkundsförfalskning. Måste försöka jobba, spelar upp en glad fasad. Kommer hem, är själv och isolerar mig mer och mer. Är livrädd att arbetskamrater ska få reda på detta. Måste då säga upp mig.

Det värsta är att jag inte ens kan få A-kassa då jag missade två månaders betalning så jag blev ”utslängd”. Blev nekad skuldsanering. Känner att livet sakta men säkert går mig ur händerna. Har många gånger tänkt göra slut på allt men än har jag kvar en liten spärr, dock vet jag inte hur länge jag orkar.

Om jag bara kunde betala in alla skulder det är detta ok som gör att jag snart går under. Skam, skuld, värdelös, bedragare, ingen vill umgås med mig längre.

Mormor:

Till alla som känner skuld över sin situation…….. Gör inte det!!! Det är så pass vanligt idag och jag vågar öppet och ärligt berätta om min skuldsanering. Ingen har stött bort mig för det. Då tror jag snarare att det är de som håller det hemligt som lider och känner stor skam. Och de lider i onödan tycker jag. Tänk om ni kunde växa så pass mycket att ni klarade att vara ärliga. Då försvinner också den värsta skammen. Och om någon skulle stöta bort dig för att du är stark och berättar sanningen…… Ja, då är det en person som du kan vara glad att bli av med. Det är ingen skam, det är ni själva som sätter er i skam. Helt i onödan. Önskar er kraft att ta beslutet att berätta! Och ansök om skuldsanering, trots att en tjänstemän sagt att det inte är lönt.

Tobias:

Jag råkade ut för en sak med skatteverket som gjorde att jag inte kunde betala min kvarskatt i rätt tid. Följaktligen ansökte jag om anstånd. Anståndet skulle bara vara i 14 dagar längre än vad utgångsdatumet för inbetalning av restskatt. (inget stort belopp, men ändå).
När svaret kommer så tycker skatteverket och dess handläggare att detta inte låter sig göras, utan då kommer skatteverket att driva detta till inkasso hos kronofogden. Till saken hör att jag aldrig har missat att betala mina skulder som kvarskatt.

Här tror man att ansökan skall behandlas välvilligt då man inte haft några andra tillfällen med anstånd på den tid man varit skattebetalare.
Skatteverket anser med andra ord att man hellre driver en process och gör individen illa, istället för att hjälpa och stötta.
Sedan begär jag omprövning, men svaret blev, Överklaga till domstolen om du inte är nöjd. Tiden fram till rättegången var 2 månader, men då skulle skulden redan vara reglerad. Så detta innebar att skatteverket vet om att det tar väldigt lång tid att överklaga beslut i domstolen och gör skit för den vanliga arbetaren.
Vad är det för samhälle man håller på att bygga?

Joseph:

Det stämmer inte att man aldrig blir skuldfri. Skulder har en preskriptionstid. Efter 5 år blir man t.ex fri från skatteskulder. Det är dock nämnvärt att detta gäller endast om staten inte lyckas få in en krona från dig. Man bestraffas alltså om man betalar till staten och man får sitta och betala av hela sitt liv på en skuld som inte rör sig neråt. Bättre att flytta utomlands 5 år och göra dig oanträffbar sedan kan du ju komma tillbaka. I min värld borde man kunna åtminstone var tredje år erbjuda någon form av amnesti och tag bort samtliga anmärkningar omgående om personen betalat in sin skuld. Man ska få chans att komma tillbaka till samhället och ta lån och tag hand om sina barn osv om man gör rätt för sig. Man ska inte bli bestraffad!
Skulder till staten borde man dessutom få kunna delbetala av, det får man ju inte idag.

Ett annat fenomen är att just när det gäller skatter är det omvänd bevisbörda som gäller vilket gör att du är chanslös om skatteverket granskar dig och deras handläggare leker gud. Detta är också en process som helt kan drabba dig utan något rättssäker rättegång. Du får ingen advokat tilldelad exempelvis och dina chanser att driva en sådan process mot skatteverket är ungefär lika med noll.

Peder:

Nej, skulder har ingen preskriptionstid i praktiken. Det räcker med att fordringsägaren skickar brev med några års mellanrum, så förnyas skulden.
Men det borde finnas en absolut preskription efter kanske 10 år. Det är samhällsekonomiskt vansinne att hålla folk fast i skulder. En absolut preskription skulle innebära att fordringsägarna jobbade hårdare för att få in skulderna i tid , men det kan i förlängningen vara bra för hela systemet.
Jag lever med utmätningar och införsel sedan 30 år för skulder som inte ens är mina…

Skriv till oss

captcha

Håll god ton, håll dig till ämnet och skriv gärna kort.

Läs mer på samma tema:

Tidigare ministern: ”det är en livstidsfångenskap”

I USA tar banken huset om du inte betalar lånet. I Sverige tar banken huset, sen fortsätter de att jaga dig, även om du är hemlös och utblottad.

1

"Innehavare av fackets kort sitter illa till"

Metallaren Åke Lantz i Mariestad är fly förbannad över att IF Metall lanserar kreditkort till medlemmarna med tjat och lock.

5

"Därför får LO Mervärde/Entercard annonsera i DA"

Dagens Arbetes chefredaktör och ansvarig utgivare om varför LO Mervärde/Entercard får annonsera i Dagens Arbete.

1

Andra länders syn på skuld

Utblick14 av EU:s 28 medlemsländer har i dag någon form av räntetak. I Finland försvinner skulderna efter 15 år.

Läs mer från Dagens Arbete:

"Ibland ser jag mina tryck på folks kläder"

DET HÄR GÖR JAG Christoffer Berntsson är tryckare på Hot Screen i Fjärås.

Det nya arbetslivet

Scanias kamp mot belastningsskador

På Scania har man på ett år minskat andelen inhyrda från 80 till 8 procent och jobbar aktivt mot belastningsskador: "Det kan går på tre veckor, en månad att bygga upp en skada", säger Christian Lindström på de inhyrdas egna fackklubb.

Bemanningens baksida

Gillar du att arbeta i högt tempo under extrema förhållanden? Bemannings­företag söker dig som är stark och snabb. Dagens Arbete och Handelsnytt granskar en bransch med rädda unga som blir av med jobbet när de slits ut.

1

Pappers lämnade förhandlingarna

Avtal 2017Pappers och tjänstemännens gemensamma avtal om allmänna anställningsvillkor är i gungning. Torsdagens förhandlingar slutade med att facken lämnade förhandlingsbordet.

Rättegången mot Nordkalk

Nordkalk överklagar Gustaf-domen

Nordkalk överklagar domen för kalkolyckan i Luleå för drygt fem år sedan. Företaget går emot tingsrättens bedömning att de drabbade var inhyrda och att arbetsmiljöansvaret låg hos Nordkalk.

1

Därför fälldes Nordkalk

ANALYSLuleå tingsrätt har i den fällande domen mot Nordkalk pedagogisk rett ut fallets centrala frågor. DA har granskat tre av dem och försökt dra lärdomar av svaren.

Viktigt att hålla balansen i avtalet

KRÖNIKAAvtalen ska hantera arbetsgivarnas behov av flexibel produktion – men det måste gå att förena med de anställdas möjlighet att planera sin fritid.

Engagemanget börjar i det lilla

KRÖNIKAOrättvisorna på jobbet finns kvar. Fler behöver kliva fram och aktivera sig.

Dagens Arbetes AFA-granskning nominerad till grävpris

Dagens Arbetes granskning av försäkringsbolaget Afa har nominerats för bästa avslöjande till Fackföreningspressens dag i nästa månad.

Avtal 2017

Pappers vill ha ny modell för lönebildningen

Pappers ordförande Matts Jutterström säger att det tjugo år gamla Industriavtalet måste göras om: – Ibland undrar man varför inte Pappers och Gruv får sätta "märket". Vi är ju lika mycket exportberoende basindustri som verkstadsindustrin.

Förhandlingar igång om tryckeriavtal

Nu har förhandlingarna börjat om villkoren för anställda på tidningstryckerier. GS-facket kämpar återigen för deltidspension och mot hyvlade tider. Arbetsgivaren Medieföretagen vill sänka OB-ersättningar och är emot en låglönesatsning.

Ja till treårigt avtal

De opartiska ordförandena, Opo, föreslår ett treårigt avtal för parterna inom industrin, där det sista året kan sägas upp. Både arbetsgivare och de fem industrifacken säger ja.

1

"Inget avtal under sex procent i ren lön"

Pappers kommer inte att skriva under på ett treårigt avtal som ger mindre än sex procent i ren löneökning, plus 0,8 procent till ATK:n varje år. Det säger Pontus Georgsson, avtalsansvarig på Pappers i en kommentar till dagens förslag från Opo. Han säger att de egna förhandlingarna går mycket trögt.

2

IF Metall fick nej om avsked i AD

IF Metall förlorade första ronden i Arbetsdomstolen, AD, om två medlemmar som fått sparken. Facket ville att de skulle ha kvar sina jobb till dess tvisten har lösts.

Löneläget på pappersbruken

Högsta lön för mödan: 95 845 kronor

577 pappersarbetare tjänade över 50 000 kronor brutto i månaden i oktober i fjol. Dagens Arbetes siffror visar månadslön inklusive alla tillägg. Läs hela listan här - se var man tjänade allra mest.

Matts Jutterström är förbundsordförande för Pappers.

"Arbetsgivarna ska betala för det du offrar"

KRÖNIKADet är självklart att pappersarbetare ska ha bra betalt - och rimliga arbetsscheman, skriver Pappers förbundsordförande Matts Jutterström.

Här finns arbetarna med högst löner

Unik lönelista577 pappersmedlemmar (varav 17 kvinnor) tjänade i oktober 2016 över 50 000 kronor i månaden. Det är fem procent av medlemmarna.

"Dubbelskift ska undvikas"

Arbetstidernas förläggning får aldrig tumma på hälso- och säkerhetsaspekterna. Det menar Per Widolf, förhandlingschef på Industriarbetsgivarna.

1

"Det är lätt att dras med i skitsnacket"

ArbetsmiljöFrån stress till arbetsglädje – labbet på Stora Enso Hylte har lyckats vända trenden. Till hjälp tog de en whiteboardtavla, egentillverkade girlanger och en modig före detta polis.

Fem fack vill utreda industriavtalet

Fem LO-förbund ska nu utreda ett alternativ till industriavtalet, som i 20 år styrt löneutvecklingen för andra yrkesgrupper. Förbunden, bland annat Målarna och Byggnads vill ha en modell som ger mer jämställdhet och minskade löneklyftor.

Klockan är 10.15, Vallviks bruk

ÖgonblicketPå Vallviks bruk slår paketen in sig själva.

Striden om tiden

Illustration:Rémy Médard/Noun Project

Podd: Makten över klockan

Tidningen Arbetets senaste avtalspodd handlar om den allt hårdare kampen om arbetstiden. Deltar gör bland andra DA:s reporter Marie Edholm.

Så undviker du a-kassans fallgropar

Koll påÅttio procent av lönen upp till taket – så ska a-kassan funka. Men se upp – ibland blir det mindre. För Jan Larsson i Hjo blev det en chock när han insåg vad han skulle klara sig på.

2

"I början hade man respekt”

DET HÄR GÖR JAGCaroline Fredholm om att tämja en specialutrustad truck i Skoghall.

Avtal klart för lärlingar

IF Metall och Teknikföretagen har tecknat avtal om lärlingsutbildning för gymnaiseutbildning. Avtalet har dröjt för att parterna varit oense om ersättningen

Facken får avtalsskiss idag

Avtalsrörelsen går i dag in i ett nytt tempo. Vid lunchtid väntas parterna få en skiss till ett nytt avtal. Senast i morgon vill de opartiska ordförandena ha svar.

Lindbäcks bygger höga trähus

Trähusföretaget Lindbäcks har vunnit en upphandling åt Sveriges kommuner och landsting som gäller bostadshus på 4-6 våningar.

10.25, Docksta skor

ÖgonblicketKlockan är 10.25 på Docksta skor.

"Det blir nog inte under två procent"

Avtal 2017På Lamiflex tjänar alla lika mycket, här får ingen någon del av LO:s låglönesatsning - men man ställer sig helhjärtat bakom den.

När livet är en radiofest

RADIOKANALTre gubbar. Två frekvenser. Zingo, pepparkakor och ett gäng favoriter ur de egna gömmorna. Dags för sändning med Sunne Rock’n’roll Klubb – och det blir Elvis för hela slanten.

Hämta mer
Close