Hur sparar jag till pensionen?

Nya pensionsreglerVid nyår minskar rätten att dra av på skatten för pensionssparande kraftigt. Vad ska man tänka på?

I dag får vi göra avdrag för privat pensionssparande med upp till 12 000 kronor per år. Beloppet sänks till 1 800 kronor 2015 och försvinner helt 2016.

Det är viktigt att du aldrig betalar in mer pengar än du får avdrag för. På belopp som är över gränsen får du inget skatteavdrag men du får ändå skatta för pengarna som inkomst när de betalas ut. Det är extra viktigt nu när avdraget försvinner. Har du ett regelbundet sparande, kanske med en automatisk överföring, så avbryt det vid årsskiftet. Annars riskerar du att få dubbel skatt på ditt pensionssparande.

Sparar du i dag mindre än 12 000 kronor om året kan du fundera på om du ska göra en extra satsning och fylla på upp till taket före årsskiftet. Det kan löna sig särskilt om du tjänar mycket i dag och betalar statlig skatt. De 1 800 kronorna för nästa år kan du sätta in om du vill och har råd.

Alla pengar som du sparat hittills i pensionsförsäkringen ligger kvar och växer till den dag du börjar ta ut dem. Du kan ta ut pengarna tidigast från 55 års ålder.

Vill du spara till din pension kan du i stället spara i den nya sparformen Investeringssparkonto, ISK. Den fungerar på samma sätt som en pensionsförsäkring med fonder. Skillnaden är att du inte får göra skatteavdrag, men du behöver inte heller betala skatt på pengarna när de betalas ut. Pengarna beskattas i stället varje år med en liten schablonskatt, så kallad avkastningsskatt.

Tänk på att inte bara låta pengarna stå på ISK-kontot, räntan är så låg att den inte täcker skatten. Det är bättre att ha dem i breda aktiefonder.

Ett enkelt och säkert pensionssparande är att minska eventuella skulder. Då minskar du räntebetalningarna i framtiden. Du ska framför allt göra dig av med de dyra krediterna, på kort och liknande. Allt som kan minska dina framtida utgifter är klokt sparande.

Annika Creutzer,
Privatekonomisk expert

Annika Creutzer